每经记者曾春发自北京

年初的住房贷款利率7折优惠着实让购房者们惊喜了一把，但随着近期各家银行7折利率优惠政策的逐步退市，不少购房者开始打起了退堂鼓。尽管优惠政策逐步退出，但购房需求仍然存在，如何在没有优惠政策的情况下，尽可能地节省贷款开支，成为目前购房者首先需要考虑的问题。

那么，在房贷过程中，究竟有哪些省钱的窍门呢？《每日经济新闻》特地请理财专家支了几招，看看下面哪种方式最适合您。

技巧一

公积金贷款不可少

房贷想省钱，最简单、最可行的办法是能用公积金的一定要用公积金。根据有关规定，办理公积金贷款一般包括担保费和评估费，担保费按贷款额度和年限计算，评估费为房屋评估价值的千分之三，最高不超过1500元。

另外购房者在申请购房组合贷款时，要尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大限度地降低每月公积金的还款额；同时还需要尽可能地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。照此操作，月还款额的结构就会呈现公积金贷款份额少、商业贷款份额多的状态，公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样同样可以节省一大笔开支。

值得注意的是，专家提示说，公积金贷款一般从审批到发放所需的时间至少为3个月，所以急需购房的消费者最好提前申请贷款。

技巧二

等额本金可省利息支出

目前，主要的还款方式有等额本息和等额本金两种。

等额本息是指把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中的还款方式。这种方式下，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。

等额本金是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生利息的还款方式。这种方式每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随着时间推移，每月还款数也会逐渐降低。

专家建议称，收入稳定的中青年购房者可以选择等额本息方式还款。这种还款方式不仅计算方便，也便于安排家庭财务规划。不过等额本息还款方式相对等额本金方式来说，还款的总利息较高。

等额本金还款的方式比较适合经济承受能力较强的消费者，相对于等额本息还款方式来说，这种方式所付利息较少，比如一笔60万元的20年贷款，等额本金所付利息为357885元，比等额本息要少付68797元。总体上说，等额本金还款方式所付利息较少，但由于起初还款压力较大，对经济承受能力要求较高。

技巧三

固定利率房贷抵御加息

据了解，现在不少商业银行都推出了固定利率房贷业务。虽然固定利率较高，但一旦央行加息，固定利率房贷业务的优势就显现出来了。在目前国内存在加息预期的情况下，购房者可以选择3至5年期的固定利率贷款，一旦未来央行上调利率，借款人也只需按照固定利率支付利息，不会受加息的影响。

值得注意的是，现在包括中行、光大、建行等银行在固定利率的基础上又推出了“固定+浮动”类房贷业务，房贷者可以根据自身的情况来调整固定利率和浮动利率的期限，这也突破了固定利率产品期限较短的限制，给了贷款人更多自主选择的机会。

专家认为，现在加息预期较强，购房者不妨考虑选择固定利率房贷业务，一定程度上可以节省一笔开支。

技巧四

挑选合适的房贷产品

除了上述技巧外，选择适合自身经济情况的房贷产品也是省钱的重要途径之一。目前银行推出了多种产品供购房者选择，专家分别对“气球贷”、“以存抵贷”和“双周供”这3种产品进行了解析。

“气球贷”对事业刚起步的年轻人来说是一个不错的选择。“气球贷”是针对计划中短期持有贷款的客户设计的，即为其提供了一个较短的贷款期限，由于贷款期限短，相应的贷款利率也低。“气球贷”是一种真正省息的房贷产品，年轻人开始工作时收入较少，负担不起较大的月供压力，在事业逐渐稳定后收入会逐步提升，5年、10年后收入或将大幅增加，届时完全有能力一次性归还剩余本金。

对于注重资金流动性的房贷者来说，专家建议选择“以存抵贷”。当房贷者手头有余钱时，可以随时通过网上银行等自助设施部分或全部提前还款，还款资金当天不用向银行支付利息，由于贷款利率大于活期存款利率，这样可以帮助房贷者省去部分利息。

而对于收入较高，且收入比较稳定的房贷者来说，可以选择“双周供”产品。由于还款频率的提高，借款人的还款总额获得了有效减少，还款期限明显缩短，客户在还款期内能省下不少的利息。

比如客户在银行贷款50万元，按照30年的贷款期限、基准利率6.12%计算，选择传统的按月等额还款法，每个月要还款3036元；如果选择“双周供”，每两周还款额为1518元，相当于原月供的一半。由于还款频率提高，利息减少速度加快，最后算下来借款者可以节省115186元的利息支出。