领了年终奖，平时被“房贷”、“车贷”压得喘不过气的工薪族，在加息预期下，考虑提前还贷来减轻还款压力。为此，理财专家表示，要不要提前还贷，还要从借款人的还款时间、家庭状况以及利率调整方式等方面综合考虑。

随利率而变

据业内人士介绍，在利率上行的市场环境下，提前还贷比较划算。但是，在目前房贷市场利率较低且比较稳定的环境下，借款人提前还贷不但不会节省利息，还会因为提前还贷占用资金。

专家表示，从2008年下半年以来，贷款利率一直处于下行趋势，2010年很有可能延续今年宽松的货币政策，所以不必急于提前还贷。

此外，目前房贷利率调整有“次年”、“次月”两种执行标准，选择“次年”调整利率的市民“月供”金额不会变化，新利率要

到2011年才开始执行。

看家庭理财状况

在多数市民看来，提前还贷可以节省不少利息，但理财专家建议，市民需要了解自己家庭的财务结构。

此外，如果市民将用于提前还贷的钱用于其他投资领域，比如证券市场或其他实业中，只要收益率超过贷款利率，对个人而言，完全可以获得比提前还贷更高的收益。

看已还款时间

无论是等额还款法（月还款等同）还是递减法（月还本金相同），房贷产生的利息都是头几年还得多，后面越来越少，因此提前还贷越早越划算，如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把最优质的“低息贷款”还掉了，反而不划算。据《国际金融报》